Tarificación Dinámica de Seguros de Coche (UBI)

Resumen ejecutivo

Modelos de aprendizaje automático que analizan datos telemáticos del vehículo y del móvil para ajustar primas de seguro en función del comportamiento real de conducción, reemplazando la tarificación tradicional basada únicamente en perfil demográfico.

Descripción del caso

El seguro "basado en el uso" utiliza datos del móvil o del coche para que la IA ajuste el precio de la póliza según cómo de seguro conduce el cliente.

Problema de negocio

La tarificación clásica de seguros de automóvil depende de variables proxy (edad, código postal, historial de siniestros) que generan subsidios cruzados: conductores prudentes subvencionan a los de alto riesgo dentro del mismo segmento. Esta asimetría limita la competitividad frente a aseguradoras que pueden ofrecer precios más ajustados, y la industria enfrenta presión creciente de reguladores y consumidores para premiar comportamientos seguros. Sin datos reales de conducción, las aseguradoras carecen de palanca para diferenciar riesgo dentro de cohortes homogéneas demográficamente.

Aproximación con IA

Las aseguradoras despliegan aplicaciones móviles o dispositivos OBD-II que capturan aceleración, frenado, giros, velocidad, hora del día y tipo de vía. Los modelos de machine learning procesan estas señales para construir un score de riesgo individual que se actualiza continuamente. Algoritmos de clasificación identifican patrones de conducción agresiva o distraída, mientras que técnicas de series temporales detectan cambios de hábito. La prima base se modula mensual o semestralmente según el score acumulado, y el asegurado recibe feedback gamificado que incentiva mejora del comportamiento.

Valor esperado

Reducción medible de siniestralidad al incentivar conducción prudente, capacidad de competir en precio con conductores de bajo riesgo sin comprometer margen, y mejora de la retención al ofrecer transparencia y control sobre la prima. Las aseguradoras reportan mejor combined ratio y acceso a segmentos jóvenes que valoran personalización.

Categorización

Drivers de negocio

• Desarrollo de Nuevos Productos

Tecnologías aplicadas

Aplicabilidad en tu empresa

• Operas en seguros de automóvil con presión competitiva en precio o retención
• Tu cartera incluye segmentos donde el proxy demográfico no refleja riesgo real
• Tienes capacidad tecnológica para procesar flujos continuos de datos telemáticos
• Tu regulación local permite ajustar primas basándose en comportamiento de conducción

Fuente

Basado en fuentes públicas. Testeado internamente para validar aplicabilidad.